Na een brand of inbraak wil je als ondernemer maar één ding: zo snel mogelijk weer aan het werk. Dan is het een flinke tegenvaller als je verzekeraar maar een deel van de schade vergoedt. Vaak is de oorzaak onderverzekering: het verzekerde bedrag ligt lager dan de werkelijke waarde van wat je bezit. Hoe werkt dat, en hoe voorkom je het?
Wat is onderverzekering?
Je bent onderverzekerd als je spullen voor minder geld verzekerd zijn dan ze waard zijn. Je betaalt dan minder premie, maar bij schade krijg je ook maar een deel vergoed. Dat geldt niet alleen bij totaalverlies, maar vaak ook bij gedeeltelijke schade.
Veel polissen rekenen dan naar verhouding. Een vereenvoudigd rekenvoorbeeld:
- Je inventaris is € 100.000 waard, maar verzekerd voor € 60.000.
- Je bent dus voor 60 procent verzekerd.
- Bij een schade van € 20.000 krijg je dan € 12.000 vergoed, niet € 20.000.
Hoe een verzekeraar precies rekent, staat in de polisvoorwaarden en verschilt per verzekeraar.
Waarom ondernemers vaker risico lopen
Bij particuliere inboedelverzekeringen bieden de meeste verzekeraars een garantie tegen onderverzekering. Die is meestal gekoppeld aan een inboedelwaardemeter die je om de paar jaar opnieuw invult. Bij zakelijke verzekeringen ligt dat anders. Daar geef je vaak zelf een verzekerd bedrag op voor je inventaris, voorraad of gebouw.
Dat bedrag raakt makkelijk achterhaald:
- Je bedrijf groeit. Nieuwe machines, extra werkplekken of een grotere voorraad tellen op, maar de polis blijft gelijk.
- Prijzen stijgen. Wat je vijf jaar geleden kocht, kost nu vaak meer om te vervangen.
- Seizoenen. Een winkel of groothandel heeft rond de feestdagen soms veel meer voorraad dan in de rest van het jaar.
- Je vergeet onderdelen. Denk aan verbouwingen in een huurpand, gereedschap in de bus of apparatuur thuis.
Inventaris, voorraad en meer
Volgens Ondernemersplein valt onder inventaris alles wat je bedrijf gebruikt om te werken, zoals computers, meubilair en gereedschap. Spullen die je verkoopt, vallen daar niet onder. Daarvoor heb je een goederen- of voorraadverzekering nodig. Bij veel verzekeraars kun je beide combineren.
Let ook op wat niet onder deze verzekeringen valt. Inkomensverlies na een brand is bijvoorbeeld indirecte schade. Daarvoor bestaat een bedrijfsschadeverzekering. Onderzoeksbureau MoneyView wees er eind 2025 op dat sommige polissen geen of weinig dekking bieden voor het herstellen van je administratie en digitale gegevens na zo’n gebeurtenis.
Wat betekent dit voor jouw bedrijf?
- Maak een actuele lijst van je inventaris en voorraad, met vervangingswaarde. Bewaar facturen digitaal en buiten je bedrijfspand.
- Vergelijk die lijst met je polis. Klopt het verzekerde bedrag nog met wat je echt hebt?
- Vraag naar indexering. Groeit het verzekerde bedrag automatisch mee met de prijzen? En is er een regeling voor seizoenspieken?
- Overweeg een taxatie bij een gebouw of waardevolle machines. Vraag je verzekeraar of adviseur welke afspraken daarbij gelden.
- Geef wijzigingen door. Na een grote investering, verhuizing of verbouwing past je risico niet meer bij je oude polis.
Polisvoorwaarden verschillen per verzekeraar. Dit artikel is algemene uitleg en geen persoonlijk advies.
Laat je verzekerde bedragen checken
Onderverzekering merk je pas als het te laat is: op het moment van de schade. Een periodieke check van je bedragen en dekkingen kost weinig tijd en voorkomt verrassingen.
Wil je weten of jouw bedrijf goed verzekerd is voor de waarde van je inventaris, voorraad en pand? Neem dan contact op met ’t Assurantie Huys. Bel 072 511 66 44, stuur een WhatsApp naar 06 42 38 75 69 of mail naar info@huys.nl. Bekijk ook onze zakelijke verzekeringen of vraag een terugbelverzoek aan.
Bronnen
- Woonhuis- en inboedelverzekering (pdf) — Wijzer in geldzaken (ministerie van Financiën), geraadpleegd 9 november 2026
- Inventarisverzekering — Ondernemersplein (KVK/overheid), geraadpleegd 9 november 2026
- Woonverzekeringen (Consumentengids, pdf) — Consumentenbond, november 2024
- Ondernemers vaak onvoldoende verzekerd tegen kernrisico’s (persbericht, pdf) — MoneyView, 18 december 2025
- Verzekering keert niet alles uit na inbraak — Radar-forum (AVROTROS), alleen als vindplaats van de vraag